小额客户逾期原因浅析

作者:超级管理员 日期:2019-05-07 浏览:

      

小额贷款公司成立多年,成立初衷是为了服务微小,也很好的解决了部分小额农户、牧户、个体工商户及工薪户融资难的问题,但因近年经济下行及政策导向等因素,小额贷款公司整体也面临着小额客户逾期的情况。包头市亿信小额贷款有限公司一直致力于支农支小,在客户当中树立了良好的口碑,具有了一定的品牌效应,也积攒了一定的经验,本人从客户及内部管理两方面简单和大家交流一下小额客户逾期原因。

 

 
 
 
 

客户因素:

排除主观上少部分骗贷客户及有还款能力但无还款意愿的客户以外,从客观方面分析,大致有以下几种原因:

 

1、家庭稳定性:家庭稳定性是小额客户贷款的重要风险点。客户是否单身,夫妻感情是否和睦,客户家庭构成是否稳定,婚姻期限不长、存在夫妻分居或者夫妻一方在家属于完全支配型等情况的。

 

2、过度负债化:在调查过程中,客户隐瞒了隐形负债或网贷情况,多头授信,资金成本较大,资不抵债,后期无力偿还。

 

3、家庭大项开支:客户家中有突发疾病、意外伤害、子女结婚、买房、装修、就业等大项开支,造成的资金困难。

 

4、客户不良嗜好:部分客户有赌博、吸毒等不良嗜好,或者有高档消费等其他不正常活动或不正常经营消费,导致破产或者入狱。

 

5、其他投资:部分客户其他投资较大或者跨行业投资,涉及行业较多、经营时间短,或者客户投资方向本就是高风险行业,后期因资金短缺或者经验不足等原因导致失败。

 

6、收入不稳定:部分客户外出打工、或者频繁更换工作,收入不稳定,部分农户盲目跟风种植或者因为天灾等原因导致没有收成。

 

7、资金规划能力欠缺:部分客户没有良好的资金使用及储蓄观念,缺乏计划性。

 

8、他人代办:由于实际用款人征信不良或不符合条件或额度不够使用,找他人代办,或者相互之间有资金往来,后期出现问题时,相互推诿,不好处理。

 
 
 
 

内部管理因素:

 

1、对客户教育不足,没有让客户对个人信用及对违约责任起到足够的重视,或者未让客户养成良好的还款习惯。

 

2、客户种类或产品种类划分不明确:部分客户为农牧民,但实际已经不种地或者不养牧,长期去外地打零工,客户本身的居住及生产经营不稳定,后期沟通或上门家访比较困难。

 

3、客户经理自身的疏忽,对于老客户,审核时警惕性降造成的风险。或者未能够了解到客户的还款资金来源。熟人介绍或老客户介绍来的客户,碍于情面不好或不方便做更加具体的调查,掩盖了一些事实本来的真相。

 

4、调查不尽责:因该类产品一般额度较小,部分客户不愿意配合调查,很多情况也未能如实告知,客户经理调查时,易流于形式,或者过度用于经验来判断,不能够有效或深入的去调查,一般表现在客户本身有隐形负债,经营历史调查不清楚,资金来路不明确,或者不能完全明确客户的主体收入来源及还款来源,或者对客户的实际贷款用途未核实清楚,也没有用相应的交叉检验方法,未采用第三方打听,对客户的家庭及经营情况没有能够深入了解。

 

5、贷后维护:客户经理未对客户做有效的贷后维护工作,没有能对贷前调查欠缺的信息进行补充了解和验证,客户体验度及熟悉度相对较差,对一些风险预警信号未能重视,有时候抱着侥幸心理,忽视了已经出现的风险因素,并没有为这些已经出现的风险因素而采取相对应的措施。

 

一般来说,鉴于小额客户金额较小,周转性较灵活,贷审会很难通过一些简单的数据来把控风险,百分之八十的风险掌握在入户调查的客户经理手里。客户经理调查时要善于观察,多询问,多分析,善于运用各种交叉检验方法,贷后多沟通,多维护,逐步提升客户体验度及熟悉度,对每个客户的生产经营情况及家庭情况做到有效了解。贷审会也应对客户进行类别划分,进行数据的统计和分析,对客户的行业、地域、借款类型做分类处理;严格按公司相关制度和流程进行调查和维护,另外,贷审会应严格防止虚构数据,但在软信息方面应充分信任客户经理。不仅对成功的催收案例进行学习探讨,也应对贷款逾期的原因进行分析探讨,从根源上降低风险的发生。

 

 

 

包头市亿信小额贷款有限公司是经内蒙古自治区人民政府金融工作办公室批准成立(内金办批〔2014〕63号)的正规小额贷款公司,是内蒙小贷协会的会员单位。

 

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